Συσχέτιση μεταξύ της πιστωτικής βαθμολογίας και του ποσοστού ασφάλισης

Συσχέτιση μεταξύ της πιστωτικής βαθμολογίας και του ποσοστού ασφάλισης

Συσχέτιση μεταξύ της πιστωτικής βαθμολογίας και του ποσοστού ασφάλισης

Εκτός εάν οι ασφαλισμένοι διαμένουν σε ένα από αυτά, υπάρχει μεγάλη πιθανότητα οι πάροχοι ασφάλισης αυτοκινήτων τους να χρησιμοποιούν πιο σύνθετους υπολογισμούς για να καθορίσουν τα ασφάλιστρά τους. Εκτός από την πιστωτική βαθμολογία, άλλοι παράγοντες παίζουν το ρόλο τους για να κάνουν το ασφάλιστρο είτε υψηλότερο είτε χαμηλότερο, για παράδειγμα, αρχεία DMV για παραβάσεις ή εμπλοκές σε ατυχήματα, ηλικία, μέση ετήσια χιλιομετρική απόσταση και καταλληλότητα για εκπτώσεις. Όλα είναι προφανή: περισσότερες παραβιάσεις και οι έφηβοι (ή ηλικιωμένοι) πρέπει να πληρώνουν περισσότερα, ενώ οι ασφαλείς οδηγοί που είναι σε προτιμώμενη ηλικία πληρώνουν λιγότερα. Ωστόσο, η συσχέτιση μεταξύ ασφαλιστικού επιτοκίου και πιστωτικού αποτελέσματος είναι πολύπλοκη.

Στατιστική συσχέτιση

Σε τουλάχιστον δύο εκθέσεις μελέτης στο παρελθόν, υπάρχει στατιστική συσχέτιση μεταξύ του πόσα χρήματα ξοδεύουν οι ασφαλιστές αυτοκινήτων για πληρωμή και των πιστωτικών αποτελεσμάτων των αντισυμβαλλομένων τους. Το Γραφείο Επιχειρηματικής Έρευνας, McCombs School of Business, το Πανεπιστήμιο του Τέξας στο Όστιν διεξήγαγε την πρώτη μελέτη το 2003 και η Ομοσπονδιακή Επιτροπή Εμπορίου συνέταξε τη δεύτερη έκθεση το 2007.

Η πρώτη μελέτη στο Τέξας περιελάμβανε περισσότερα από 175.000 τυχαία άτομα στο κατάσταση. Κατέληξε στο συμπέρασμα ότι οι ασφαλισμένοι με χαμηλότερο πιστωτικό σκορ είχαν μεγαλύτερη πιθανότητα να υποστούν ζημίες στο ασφαλιστήριο συμβόλαιο. Οι προσδοκίες για απώλειες ήταν επίσης υψηλότερες στα μέρη των ασφαλισμένων. Ωστόσο, η μελέτη δεν εξήγησε πώς οι ασφαλιστικές εταιρείες είχαν προβλέψει τις απώλειες από το πιστωτικό σκορ των καταναλωτών.

Μελέτη από την FTC έδειξε ότι το πιστωτικό επιτόκιο λειτουργούσε ως έγκυρη μεταβλητή για την πρόβλεψη του κινδύνου. Αυτό σήμαινε ότι το πιστωτικό σκορ βοήθησε στον προσδιορισμό της τιμής. Σε περίπτωση που οι αντισυμβαλλόμενοι είχαν κακό πιστωτικό επιτόκιο, οι ασφαλιστές ήταν σε θέση να προσφέρουν τη σωστή τιμή για να αντισταθμίσουν τις πιθανές ζημίες. Κατά μέσο όρο, οι καταναλωτές χαμηλότερου κινδύνου πλήρωναν λιγότερο ακριβά ασφάλιστρα και οι αντίστοιχοι υψηλού κινδύνου πλήρωναν περισσότερα.

Ένα άλλο σημαντικό σημείο είναι ότι τα πιστωτικά σκορ των εταιρειών αναφοράς καταναλωτών μπορεί να είναι διαφορετικά από αυτά των ασφαλιστών. Οι ασφαλιστικές εταιρείες αυτοκινήτων χρησιμοποιούν τις δικές τους μεθόδους υπολογισμού και αντικατοπτρίζουν τα αποτελέσματα στην τιμή των ασφαλίστρων. Η μέθοδος από κάθε ασφαλιστή μπορεί επίσης να είναι διαφορετική.

Δικαιοσύνη

Λάβετε υπόψη σας ότι το πιστωτικό αποτέλεσμα, εκτός εάν στις τρεις παραπάνω πολιτείες, είναι ένα από τα πρώτα μέτρα που αναλύουν οι ασφαλιστικές εταιρείες. Μόνο στην περίπτωση που χρησιμοποιούν τα στοιχεία των αιτούντων για ενδελεχή έρευνα, αυτό το πιστωτικό επιτόκιο γίνεται λιγότερο σημαντικό. Οι ασφαλιστές αναπτύσσουν και δοκιμάζουν τις μεθόδους υπολογισμού της τιμής τους για να δουν εάν οι τιμές των ασφαλίστρων είναι αρκετά ακριβείς για να αντισταθμίσουν τους κινδύνους. Το επόμενο βήμα είναι να εξετάσουμε στατιστικές εκθέσεις ή στοιχεία για να δούμε αν οι θεωρίες τους είναι σωστές.

Οι μέθοδοι υπολογισμού δεν είναι για ανοιχτές δημοσιεύσεις. Οι ασφαλιστικές εταιρείες δεν θα παράσχουν λεπτομέρειες σχετικά με το πώς μπορούν να βρουν συγκεκριμένο αριθμό ή τιμή ασφαλίστρου για οποιονδήποτε ασφαλισμένο. Η καλύτερη εικασία που μπορούν να κάνουν οι καταναλωτές είναι ότι οι ασφαλιστές συσχετίζονται μεταξύ της προχειρότητας με τη χρηματοδότηση και της απροσεξίας πίσω από το τιμόνι. Είτε αυτή η πρακτική του πιστωτικού σκορ είναι δίκαιη για τους καταναλωτές είτε όχι, η διαδικασία φαίνεται λογική.

Μόνο σε σπάνιες περιπτώσεις οικονομικής κρίσης (για παράδειγμα το 2008) η μέθοδος είναι άσχετη. Η οικονομική κρίση κάνει το πιστωτικό επιτόκιο όλων να είναι κακό. Αυτό δεν έχει καμία σχέση με τον τρόπο που οδηγούν οι άνθρωποι. Το θεμέλιο της επιχείρησης ασφάλισης αυτοκινήτων είναι η ικανότητα πρόβλεψης του κινδύνου και προσδιορισμού εάν ένας καταναλωτής φέρνει κέρδη ή ζημίες. Δεν υπάρχει σαφές περιθώριο κέρδους επειδή οι αποζημιώσεις ή οι πληρωμές υπόκεινται σε αλλαγές και εξαρτώνται από το πόσο άσχημα είναι τα οδικά συμβάντα. Δίκαιη ή όχι, η χρήση της πιστωτικής βαθμολογίας για τον προσδιορισμό της τιμής ασφάλισης αυτοκινήτου είναι νόμιμη πρακτική. Οι καταναλωτές δεν έχουν άλλη επιλογή από το να βελτιώσουν το πιστωτικό αποτέλεσμα για να μειώσουν την τιμή ασφάλιστρο.

Χαμηλότερο ποσοστό ασφαλίστρου

Η ασφάλιση αυτοκινήτου είναι μια κερδοσκοπική επιχείρηση. κάθε εταιρεία προσπαθεί να βγάλει όσο το δυνατόν περισσότερα χρήματα. Ο ανταγωνισμός είναι φυσική διαδικασία και αυτό το χαρακτηριστικό της αγοράς τους αναγκάζει να κάνουν καλές προσφορές είτε με εκπτώσεις είτε χαμηλότερες από τις τιμές των ανταγωνιστών. Η πρακτική υπάρχει εδώ και δεκαετίες και δεν φαίνεται να εξαφανιστεί σύντομα. Ωστόσο, οι ασφαλιστές έχουν διαφορετικούς τρόπους να δώσουν έμφαση στον παράγοντα πιστωτικού αποτελέσματος. Εάν μια εταιρεία εστιάζει στον παράγοντα πάρα πολύ, δεν σημαίνει ότι και άλλοι κάνουν τα ίδια πράγματα.

Οι ασφαλιστικοί πάροχοι που δραστηριοποιούνται σε μη τυποποιημένη αγορά δεν χρησιμοποιούν πιστωτικό σκορ για τον προσδιορισμό του επιτοκίου. Η μη τυπική αυτόματη κάλυψη είναι διαθέσιμη για οδηγούς υψηλού κινδύνου που συχνά δυσκολεύονται να λάβουν έγκριση από τυπικούς μεταφορείς.

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *